Vakuutuksen hinta
Sairausvakuutusten laajassa ja usein hämmentävässä maailmassa heitetään paljon termejä. Nämä sanat voivat hämmentää ensimmäistä kertaa sairausvakuutuksen ostajaa tai ketään, joka yrittää ymmärtää sairausvakuutuksen toimintaa.
Jotta voit tehdä tietoisia valintoja, on tärkeää, että ymmärrät sairausvakuutuksiin ja sairaanhoitokuluihin maksamaasi rahaa koskevat ehdot.
Mitä ovat sairausvakuutuksen omavastuut?
Sairausvakuutuksen omavastuu on tietty määrä tai enimmäisraja, joka sinun on maksettava ensin, ennen kuin vakuutus alkaa maksaa sairauskulujasi.
Jos sinulla on esimerkiksi 1 000 dollarin omavastuu, sinun on ensin maksettava 1 000 dollaria taskusta ennen kuin vakuutuksesi kattaa lääkärikäynnistä aiheutuvat kulut. Omavastuun saavuttaminen voi kestää useita kuukausia tai vain yhden käynnin.
Maksat omavastuumaksusi suoraan lääkärille, klinikalle tai sairaalalle. Jos joudut maksamaan 700 dollaria ensiapuun ja 300 dollaria ihotautilääkärille, maksat 700 dollaria suoraan sairaalalle ja 300 dollaria suoraan ihotautilääkärille. Et maksa omavastuuasi vakuutusyhtiöllesi.
Nyt kun olet maksanut 1000 dollaria, olet ”täyttänyt” omavastuusi. Vakuutusyhtiösi alkaa sitten maksaa vakuutuksen kattamia sairauskulujasi.
Omavastuusi palautuu automaattisesti 0 dollariin vakuutuskauden alussa. Useimmat vakuutuskaudet ovat yhden vuoden pituisia. Uuden vakuutuskauden alkamisen jälkeen olet velvollinen maksamaan omavastuusi, kunnes se on täytetty.
Omavastuun täyttymisen jälkeenkin saatat olla vastuussa omavastuusta tai rinnakkaisvakuutuksesta, mutta vakuutusyhtiö maksaa ainakin osan maksusta.
Omavastuu vs. palkkio
Sairausvakuutus palkkio on summa, jonka maksat kuukausittain vakuutusyhtiöllesi. Tämä on ainoa maksu, jonka saat, jos et koskaan käytä sairausvakuutustasi.
Jatkat vakuutusmaksujen maksamista, kunnes sinulla ei enää ole vakuutussopimusta. Omavastuu sen sijaan on maksettava vain, jos käytät vakuutusta.
Vakuutusmaksuhinnat nousevat jokaisesta lisähenkilöstä, jonka lisäät vakuutussuunnitelmaasi. Jos olet naimisissa ja kattaa puolisosi, palkkiohintasi on korkeampi kuin yhden henkilön, jolla on sama sopimus. Jos olet naimisissa ja vakuutat puolisosi ja kaksi lastasi, myös palkkiohintasi on korkeampi kuin yhden henkilön tai avioparin samassa vakuutuksessa.
Jos saat vakuutuksen työnantajan kautta, vakuutusmaksusi vähennetään yleensä suoraan palkastasi. Monet yritykset maksavat tietyn osan palkkiosta. Esimerkiksi työnantajasi voi maksaa 60 prosenttia, ja sitten loput 40 prosenttia vähennetään palkastasi.
Omavastuu vs. omavastuu
Sairausvakuutuksesi alkaa maksaa terveydenhuoltokulujasi, kun olet täyttänyt omavastuun. Saatat kuitenkin silti olla vastuussa kuluista aina, kun käytät vakuutusta.
A osamaksu on osa sairausvakuutuskorvausta, jonka maksamisesta olet vastuussa. Useimmissa tapauksissa lääkärin vastaanotto pyytää omavastuuosuutta käyntisi yhteydessä.
Maksut ovat yleensä kiinteitä, vaatimattomia summia. Saatat esimerkiksi olla vastuussa 25 dollarin korvauksesta aina, kun tapaat yleislääkärisi. Tämä summa vaihtelee vakuutussuunnitelmien mukaan.
Joissakin tapauksissa omavastuu ei ole määrätty summa. Sen sijaan saatat olla velkaa tietyn prosenttiosuuden, joka perustuu summaan, joka vakuutuksestasi veloitetaan vierailusta.
Omaosuusmaksusi voi olla esimerkiksi 10 prosenttia vierailusi kuluista. Yksi käynti voi maksaa 90 dollaria. Toinen voisi olla 400 dollaria. Tästä syystä maksusi voi muuttua jokaisen tapaamisen yhteydessä.
Jos käytät käyntiä lääkärin, klinikan tai sairaalan luona vakuutuksesi hyväksytyn verkoston ulkopuolella, sinulla voi olla erilainen omavastuu kuin käytät verkossa olevaa.
Omavastuu vs. rinnakkaisvakuutus
Jotkut sairausvakuutukset rajoittavat kattavien lääketieteellisten vaatimusten prosenttiosuutta. Olet vastuussa jäljellä olevasta prosentista. Tätä määrää kutsutaan rinnakkaisvakuutus.
Esimerkiksi kun omavastuu on täyttynyt, vakuutusyhtiösi voi maksaa 80 prosenttia terveydenhuoltokuluistasi. Silloin olisit vastuussa lopuista 20 prosentista. Tyypilliset rinnakkaisvakuutukset vaihtelevat 20-40 prosentin välillä vakuutetulle henkilölle.
Et ala maksaa rinnakkaisvakuutustasi ennen kuin omavastuu on täyttynyt. Jos käytät sairaanhoitopalveluja vakuutuksesi hyväksytyn verkon ulkopuolella, rinnakkaisvakuutussummasi voi olla erilainen kuin jos olisit käyttänyt verkon palveluita.
Omavastuu vs. taskusta maksimi
Sinun taskusta maksimi on suurin summa, jonka maksat vakuutuskauden aikana. Useimmat vakuutuskaudet ovat yhden vuoden pituisia. Kun saavutat maksimisummasi, vakuutusmaksusi maksaa kaikki lisäkulut 100 prosenttia.
Omavastuu on osa omavastuusummaasi. Myös mahdolliset maksut tai rinnakkaisvakuutukset huomioidaan omassa taskussasi.
Enimmäismäärään ei useinkaan lasketa vakuutusmaksuja ja verkon ulkopuolisia palveluntarjoajan kuluja. Kätevä maksimi on tyypillisesti melko korkea, ja se vaihtelee suunnitelmasta toiseen.
Korkea-vs.-vähennyskelpoiset suunnitelmat
Korkean omavastuun ja alhaisen maksutason vakuutussuunnitelmat ovat kasvattaneet suosiotaan viime vuosina. Näiden vakuutussuunnitelmien avulla voit maksaa pienen summan kuukausittain vakuutusmaksuina.
Vakuutusasi käyttäessäsi kulusi ovat kuitenkin usein korkeammat kuin alhaisen omavastuun omaavan henkilön kulut. Henkilöllä, jolla on alhainen omavastuusuunnitelma, sen sijaan on todennäköisesti korkeampi palkkio, mutta pienempi omavastuu.
Korkean omavastuun vakuutussuunnitelmat toimivat hyvin ihmisille, jotka odottavat hyvin vähän sairauskuluja. Voit maksaa vähemmän rahaa, kun sinulla on alhaiset vakuutusmaksut ja harvoin tarvitsemasi omavastuu.
Matalaomavastuusuunnitelmat sopivat kroonisista sairauksista kärsiville tai perheille, jotka ennakoivat tarvitsevansa useita lääkärikäyntejä vuodessa. Tämä pitää etukäteiskulut pienempänä, jotta voit hallita kulujasi helpommin.
Mikä on oikea omavastuu minulle?
Vastaus tähän kysymykseen riippuu pitkälti siitä, kuinka monta henkilöä olet vakuuttamassa, kuinka aktiivinen olet ja kuinka monta lääkärikäyntiä odotat vuoden aikana.
Korkea omavastuusuunnitelma sopii ihmisille, jotka käyvät harvoin lääkärissä ja haluavat rajoittaa kuukausittaisia kulujaan. Jos valitset korkean omavastuun suunnitelman, sinun tulee alkaa säästää rahaa, jotta olet valmis maksamaan kaikki sairauskulut etukäteen.
Alhainen omavastuusuunnitelma voi olla paras suuremmalle perheelle, joka tietää, että he vierailevat usein lääkärin vastaanotoilla. Nämä suunnitelmat ovat myös hyvä vaihtoehto henkilölle, jolla on krooninen sairaus.
Suunnitellut käynnit, kuten hyvinvointikäynnit, kroonisten sairauksien tarkastukset tai ennakoidut hätätarpeet, voivat kasvaa nopeasti yhteen, jos sinulla on korkea omavastuu. Pienen omavastuun suunnitelman avulla voit hallita paremmin omat taskustasi aiheutuvia kulujasi.
Keskustele vakuutusyhtiösi kanssa
Jos yrität valita sinulle sopivan vakuutuksen, ota yhteyttä paikalliseen sairausvakuutuksen tarjoajaan. Monet yritykset tarjoavat henkilökohtaista ohjausneuvontaa, jonka avulla voit ymmärtää vaihtoehtosi, punnita riskejäsi ja valita sinulle sopivan suunnitelman.
