Kun sinulla on krooninen sairaus, terveytesi hoitaminen voi tuntua kokopäivätyöltä – ja kun vakuutusasiat otetaan huomioon, se saattaa siirtyä ylitöiden tekemiseen.
Terveyssuunnitelman sääntöjen ja koodien monimutkaisuus sekä verkon sisäiset ja verkon ulkopuoliset palveluntarjoajat ja reseptin kattavuus voivat olla huimaa. Kuinka voit navigoida sen läpi, laskea kuukausikulut ja säästää hätätilanteita varten?
Täällä jotkut asiantuntijat tarjoavat parhaita vinkkejä prosessin virtaviivaistamiseen, jotta voit viettää enemmän aikaa terveytellesi.
Ymmärrä, mitä lääketieteellisessä verkossa on
Ehkä sinulla on suosikkilääkäri tai erikoislääkäri ja etsit suunnitelmaa, joka varmistaa, että he ovat verkossa. Vaikka se on hyödyllistä, muista, että tilasi saattaa vaatia lisäasiantuntijoita, varsinkin jos se on progressiivinen. Tästä syystä voi olla ratkaisevan tärkeää valita suunnitelma, jolla on joko laaja lääketieteellinen verkosto tai joka kattaa verkon ulkopuolisen sairaanhoidon kohtuulliseen hintaan, sanoo Adrian Mak, yritys- ja kuluttajavakuutusyhtiön AdvisorSmithin toimitusjohtaja.
Lisäksi, jos aiot käydä uusien asiantuntijoiden luona, hän ehdottaa, että valitset ensisijaisen palveluntarjoajan organisaation (PPO) suunnitelman, joka ei vaadi asiantuntijalähetteitä. Tämä voi vähentää lääkärikäyntejä ja niihin liittyviä kustannuksia. Vertailun vuoksi terveydenhuoltoorganisaation (HMO) suunnitelma saattaa edellyttää, että sinun on käännyttävä perusterveydenhuollon lääkäriin lähetteen saamiseksi joka kerta, kun sinun täytyy käydä uuden erikoislääkärin luona.
”Taskuston maksimi on toinen tärkeä näkökohta suunnitelmia verrattaessa”, Mak sanoo. ”Tämä numero kertoo eniten, että maksat sairausvakuutuksen piirissä kalenterivuoden aikana verkkosairaanhoidosta.”
Hanki vakuutustiedot työnantajaltasi
Jos sinulla on työnantajan tukema kattavuus, sinulle tarjotaan todennäköisesti resursseja avoimen ilmoittautumisen aikana päätöksenteon avuksi, sanoo Brian Colburn, Alegeuksen yrityskehityksestä ja strategiasta vastaava johtaja. Työnantajat voivat olla runsas tietolähde, mutta hän sanoo, että monet ihmiset eivät käytä tilaisuutta hyväkseen.
”Teimme äskettäin tehdyn tutkimuksen, joka osoitti, että työntekijöillä on vaikeuksia tehdä oikeita etuuksia koskevia päätöksiä, ja 63 prosenttia yksinkertaisesti ilmoittautuu uudelleen samaan suunnitelmaan kuin edellisenä vuonna”, Colburn sanoo. Tämä voi olla totta, vaikka heidän terveytensä olisi muuttunut, esimerkiksi kroonisen sairauden diagnoosin vuoksi.
Jos sinusta tuntuu, että työnantajasi henkilöstöosastolla ei ole valmiuksia auttamaan tai et tunne olosi mukavaksi keskustelemaan kyseisen kontaktin kanssa, hän ehdottaa, että pyydät kaikki materiaalit ja käytä aikaa niiden läpikäymiseen, jotta voit tehdä tietoisemman päätöksen.
Järjestä kuitit ymmärtääksesi kulut
Kun lasket kulujasi osana päätöksentekoprosessia, on hyödyllistä kerätä kuitit kaikista terveydenhuoltoon liittyvistä kuluista. Myös ne, joita et maksa terveyssäästötilin (HSA) kautta, on tärkeää ottaa huomioon, sanoo Brian Haney, rahoituspalveluyrityksen The Haney Companyn perustaja.
”Ole rehellinen meneillään olevista sairaanhoitotarpeistanne kuluja laskettaessa”, hän ehdottaa. ”Tämä tarkoittaa, että mennään pidemmälle kuin mitä hoitosi sisältää ja mitä tehdään terveytesi tukemiseksi.”
Se voi tarkoittaa esimerkiksi kuntoon, mielenterveyteen ja terveelliseen ruokailuun liittyviä kuluja, hän sanoo. Jos teet jotain hyvinvointisi tukemiseksi, ota se huomioon laskelmissa.
Maksimoi kulutus- ja säästövaihtoehtosi
HSA:n lisäksi (tai sen sijaan) sinulla voi olla myös joustava kulutustili (FSA). Yleensä ero on siinä, että hallitset HSA:n määrärahoja ja nämä varat siirtyvät vuodesta toiseen. Lisäksi, jos vaihdat työpaikkaa, säilytät HSA-rahasi.
Sitä vastoin FSA on työnantajan omistuksessa ja sillä on yleensä alhaisemmat maksurajat, ja varat voivat vanhentua vuoden lopussa. Jos vaihdat työpaikkaa, menetät FSA:n varat, ellet jatka vakuutusturvaasi COBRAn kautta.
Riippumatta siitä, minkä tyyppistä vakuutusta sinulla on, voit käyttää näitä varoja kattamaan omat sairauskulut, joita vakuutus ei kata, Colburn sanoo. Se voi sisältää lääkärikäyntimaksuja, diagnostisia testejä, apteekkituotteita, reseptejä, näönhoitoa ja hammashoitoa.
”Ihanteellisessa maailmassa maksaisit maksimisumman HSA:lle, jotta voit maksaa sairauskuluja, säästää rahaa tulevaa sairaanhoitoa varten ja sijoittaa säästöjen lisäämiseen”, hän lisää. ”Ihante ei tietenkään aina ole todellisuutta. Monilla ei ole varaa osallistua sellaiseen toimintaan.”
Hän sanoo, että seuraava paras siirto on lahjoittaa dollarisumma, jonka uskot todennäköisesti käyttäväsi omavaraisiin terveydenhuoltokustannuksiin tulevana vuonna, ainakin suunnitelmasi omavastuun verran. Näin voit saavuttaa omavastuusesi verovapailla dollareilla.
”Jos sinulla ei ole varaa panostaa maksimissaan, älä anna sen lannistaa sinua sijoittamasta niin paljon kuin mahdollista”, Colburn ehdottaa.
Tunne kroonisen sairauden kattavuuden säännöt
On olemassa eräänlainen krooninen sairausvakuutus, joka maksaa kertakorvauksen, jos sinulla on diagnosoitu sairaus, jonka vuoksi et voi suorittaa vähintään kahta seuraavista kuudesta päivittäisestä toiminnasta vähintään 90 päivään: syöminen, kylpeminen, pukeutuminen, vessassa käyminen, siirtyminen ja pidättyvyys. Olet myös yleensä pätevä, jos sinulla on vakava kognitiivinen vajaatoiminta.
”Muista, että tämän vakuutuksen ei pitäisi korvata perussairausvakuutustasi – sen katsotaan täydentävän sitä”, sanoo Linda Chavez, riippumattoman viraston Seniors Life Insurance Finderin perustaja. ”Lisäksi se maksaa, kun sairaus diagnosoidaan, jotta voidaan tarjota riittävästi taloudellista tukea, jotta perheesi tarpeet eivät vaarannu.”
Jos sinulla on jo krooninen sairaus, tämä ei välttämättä koske sinua. Mutta jos olet huolissasi toisen sairauden diagnosoinnista tämän lisäksi, tällainen täydentävä kattavuus voi olla sopiva – varmista, että tiedät kaikki politiikan tiedot ennen rekisteröitymistä, Chavez ehdottaa.
Etsi hyvinvointietuja
Kaivaa syvemmälle hyvinvointiin liittyviä etuja ja etuja sekä työnantajatarjouksissa että sairausvakuutussuunnitelmassasi, Haney neuvoo. Näitä ei usein mainosteta laajasti, mutta ne voivat auttaa parantamaan terveyttäsi. Voit esimerkiksi hankkia ilmaisen tai edullisen kuntosalijäsenyyden, osallistua terveellisen ruoanlaittokurssille, keskustella laihdutusneuvojan kanssa tai saada etäterveystunteja mielenterveysterapeutin kanssa.
”Katso pidemmälle, mitä vakuutus tarjoaa diagnosoidun tilasi hallintaan ja siihen, mitä voit tehdä terveytesi hyväksi yleisesti”, hän sanoo. ”Loppujen lopuksi meistä kaikista on tultava parhaita puolestapuhujiamme huolehtimaan itsestämme sekä fyysisesti että taloudellisesti.”
Vinkkejä saadaksesi parhaan hyödyn vakuutuksestasi
Jos sinulla on valinnanvaraa suunnitelmissa, tässä on muutamia vinkkejä, jotka voivat auttaa sinua löytämään tarpeitasi parhaiten vastaavan suunnitelman:
- Etsi suunnitelma, joka sisältää lääkäreitä ja asiantuntijoita, joita tapaat tällä hetkellä. Voit soittaa vakuutusyhtiölle ja kysyä, onko tietty lääkäri verkossa. Lääkäri voi myös kertoa sinulle, minkä vakuutusyhtiön kanssa he työskentelevät ja laskuttavatko he vakuutuksen suoraan vai joudutko maksamaan ensin ja pyytämään sitten vakuutusyhtiötä korvaamaan kulut.
- Laske yhteen maksimisumma ja kuukausittaiset vakuutusmaksut. Tämä auttaa sinua ymmärtämään enimmäissumman, jonka saatat odottaa maksavan tiettynä vuonna. Joissakin tapauksissa suunnitelma, jolla on korkeampi omahintainen enimmäissumma, voi maksaa yhteensä vähemmän kuin suunnitelma, jolla on pienempi omavarainen enimmäissumma, jos kuukausimaksu (summa, jonka maksat suunnitelmaan joka kuukausi) on huomattavasti pienempi. . On myös tärkeää kiinnittää huomiota toimistokäyntien, asiantuntija- ja sairaalakäyntien omavastuuseen.
- Tarkista katetut palvelut. Jos tiedät, että tarvitset todennäköisesti erityistä hoitoa tai toimenpidettä, selvitä, kuinka suuri prosenttiosuus palvelusta kattaa, jos ollenkaan.
- Tarkista huumeiden kattavuus. Useimmat vakuutussuunnitelmat tarjoavat erilaisen kattavuuden geneerisille ja tuotenimilääkkeille. Tarkista nämä erot, varsinkin jos käytät tällä hetkellä tuotemerkkilääkettä.
Kun sinulla on suunnitelma, on myös tärkeää tarkistaa säännöllisesti sairauslaskut ja vakuutuslausunnot. Jos jokin näyttää huonolta tai uskot, että sinulta on veloitettu liikaa, kannattaa varata aikaa ja soittaa vakuutusyhtiöön tai hakemuksen jättäneeseen lääkäriin. Joissakin tapauksissa lääketieteellisen laskutuksen virhe voi johtaa ylihintaan.
On myös tärkeää varmistaa kattavuus ennen kalliiden toimenpiteiden, kuten magneettikuvauksen, suorittamista. Vaikka lääkärin toimisto vahvistaisi kattavuuden, voit myös soittaa vakuutusyhtiöllesi varmistaaksesi, mikä on katettu ja mikä ei. Tämä voi auttaa sinua välttämään odottamattomia laskuja.
Lopuksi verovapaan rahan lahjoittaminen HSA:lle tai FSA:lle voi auttaa dollariasi menemään hieman pidemmälle. Muista vain, että FSA-dollarit eivät kierrä, joten kun maksat FSA:lle, on tärkeää miettiä, kuinka paljon sinun on todennäköisesti käytettävä omasta taskustasi tulevana vuonna.
Vakuutus voi auttaa säästämään tuhansia tai joissakin tapauksissa satoja tuhansia dollareita sairauskuluissa. Tutustu suunnitelmasi kattavuuteen ja lääketieteelliseen verkkoon, jotta saat parhaan hyödyn suunnitelmastasi.
Ja jos sinulla on koskaan kysyttävää kattavuudestasi, soita vakuutuskorttisi takaosassa olevaan numeroon keskustellaksesi edustajan kanssa. He voivat auttaa selittämään kaikki suunnitelmasi vivahteet ja vastaamaan kaikkiin lääkelaskuja tai kattavuutta koskeviin kysymyksiin.
Elizabeth Millard asuu Minnesotassa kumppaninsa Karlan ja heidän kotieläintarhansa kanssa. Hänen työnsä on ilmestynyt useissa julkaisuissa, mukaan lukien SELF, Everyday Health, HealthCentral, Runner’s World, Prevention, Livestrong, Medscape ja monet muut. Löydät hänet ja aivan liian monta kissakuvaa hänen Instagramistaan.
