Terveyssäästötilien (HSA) ymmärtäminen

Mitä ovat terveyssäästötilit (HSA)?

HSA on tili, jolla voit säästää terveydenhuoltokulujasi. Voit varata ennen veroja rahaa HSA:ssasi ja käyttää sitä sitten sairauskulujen, kuten omavastuun tai omavastuun, maksamiseen.

Maksamalla sairaanhoidosta HSA:lla säästät rahaa, koska siihen tallettamaasi rahaa ei veroteta. Voit käyttää HSA:ta vain, jos sinulla on HDHP.

”Voit ajatella HSA-tiliä tapana saada merkittävä alennuksen hoitokuluista”, Yulia Petrovsky, Modern Financial Planningin taloussuunnittelija, kertoi Healthlinelle.

”Sen avulla voit varata varoja pätevien sairaanhoitokulujen maksamiseen vuosittaiseen rajaan asti. Nämä rahastot välttävät kaikki verot, paitsi Kaliforniassa ja New Jerseyssä, joissa osavaltion tuloveroja sovelletaan edelleen.”

Miten HSA toimii?

HSA:n avulla voit säästää rahaa sairauskuluissasi. Voit varata rahaa palkastasi ennen veroja ja käyttää ne terveydenhuoltokuluihisi.

Voit lahjoittaa rahaa suoraan palkastasi tai lahjoittaa itse milloin tahansa. Palkastasi maksetut rahat tulevat ulos ennen verojen nostoa. Kaikki rahat, jotka maksat itse, voidaan laskea verovähennykseksi, kun ilmoitat veroja.

Sinun on kuitenkin tiedettävä muutama sääntö:

• Sinulla on oltava HDHP, jonka vähimmäisomavastuu on 1 400 dollaria yksittäisessä suunnitelmassa tai 2 800 dollaria perhesuunnitelmassa.
• Voit lahjoittaa 3 600 dollaria vuodessa yksittäiseen suunnitelmaan tai 7 200 dollaria vuodessa perhesuunnitelmaan.
• Maksurajoitukset sisältävät kaikki työnantajasi HSA:lle maksamat varat.

Verohallinto vahvistaa vuosittain vähimmäisomavastuun ja enimmäismaksutason. Nämä rajoitukset koskevat kaikkia, eivätkä työasemasi tai tulotasosi vaikuta niihin. Ainoa poikkeus rajaan on yli 55-vuotiaat, jotka voivat lahjoittaa lisävaroja.

”Vuotuisia maksurajoja korotetaan 1 000 dollarilla yli 55-vuotiaille. Jos kahdella puolisolla on erillinen HSA-tili ja molemmat ovat yli 55-vuotiaita, kokonaislisämaksu voi olla jopa 2 000 dollaria”, Petrovsky sanoi.

Rahat, joita et käytä, jäävät tilille. Tämä tekee HSA:sta eron joustavista kulutileistä (FSA). Kun sinulla on FSA, menetät rahat, joita et käytä määräaikaan mennessä, joka on yleensä vuoden lopussa.

HSA:han sijoittamasi rahat jäävät tilillesi ja ovat käytettävissäsi. Voit käyttää näitä varoja, vaikka sinulla ei enää olisi HDHP:tä. Tällä voi olla useita etuja.

Yksi hyvä esimerkki on Medicare. Et yleensä voi käyttää HSA:ta sairausvakuutuksen vakuutusmaksujen maksamiseen, mutta voit käyttää sitä Medicare-maksujen maksamiseen. Joten jos osallistuit HSA:han työskennellessäsi, voit käyttää näitä varoja Medicare-maksujen maksamiseen eläkkeelle jäämisen jälkeen.

HSA:t ja sijoitukset

Jotkut HSA:t ovat sekä säästö- että sijoitustilejä. Kun HSA on sijoitustili, voit paitsi jättää verovapaata rahaa syrjään, myös ansaita lisävaroja. Lisäksi sijoituksillasi ansaitsemasi varat ovat verovapaita. Muilla tileillä voit ansaita korkoa HSA:ssa oleville varoille. Aivan kuten sijoitustulot, kaikki ansaitut korot ovat verovapaita.

”Jos HSA on sijoitettava, tulot ovat myös verovapaita, kunhan kaikki kotiutukset käytetään päteviin sairauskuluihin. HSA-tilit ovat ”kolminkertaisia ​​veroetu” -tilejä – verotonta rahaa, ei tuloveroa eikä veroa hyväksytyistä nostoista. Verosäästöjen trifecta”, Petrovsky kertoi Healthlinelle.

HSA:n omavastuuvakuutus

Korkean omavastuun terveyssuunnitelmat ovat suunnitelmia, jotka tarjoavat alhaisempia vakuutusmaksuja vastineeksi korkeammasta omavastuusta. Yleensä korkean omavastuun suunnitelmista maksetaan ennaltaehkäisevä hoito, kuten rokotteet, terveystarkastukset ja jotkut lääkkeet, ennen kuin täytät omavastuun.

Muiden palvelujen osalta kaikki kustannukset jäävät sinulle, kunnes saavutat omavastuun. Tämä tekee HDHP:istä erittäin suosittuja nuorten ja terveiden ihmisten keskuudessa, jotka eivät halua maksaa korkeita vakuutusmaksuja ja joilla on hyvin vähän hoitokuluja.

HSA:t on suunniteltu toimimaan HDHP:n kanssa. Voit saada HDHP:n työnantajaltasi tai sairausvakuutusmarkkinapaikalta. Sairausvakuutusmarkkinoilla HDHP:t merkitään korkean omavastuun suunnitelmiksi, joten sinun ei tarvitse itse selvittää, täyttääkö suunnitelma vaatimukset.

Kun sinulla on HDHP, sinun on varmistettava, että myös:

• sinulla ei ole muita sairausvakuutussuunnitelmia
• eivät ole oikeutettuja Medicareen
• ei voida pitää huollettavana jonkun muun veroista

HSA:n varojen käyttöön on myös asetettu sääntöjä. Kotiutuksia ei veroteta, mutta sinun on maksettava ne pätevien hoitokulujen maksamiseksi. Nämä kulut sisältävät:

• vakuutuksesi omavastuu
• lääkärikäyntimaksut
• hammashoito
• näönhoito
• reseptilääkkeitä
• sairaalamaksut tai rinnakkaisvakuutus
• fysioterapia
• laboratoriotyöt
• kuvantamistestit, kuten MRI tai röntgenkuvat
• liikkumisvälineet, kuten kävelijät tai pyörätuolit
• esteettömyyslaitteet kotiisi
• kotisairaanhoito
• hoitolaitoshoito

Mitkä ovat HSA:n edut?

HSA:lla on joitain merkittäviä etuja. Voit varata verovapaata rahaa, jota voit käyttää sairauskulujen maksamiseen, vaikka et olisi enää HDHP:n kirjoilla. HSA on sinun, etkä voi menettää sitä muuttamalla terveyssuunnitelmia tai työpaikkoja. Ei myöskään ole asetettu aika, jonka sinun tarvitsee aloittaa nostojen tekeminen.

Voit pitää rahaa HSA:ssasi niin kauan kuin haluat. Lisäksi tilisi voi kasvaa verovapailla sijoitustuloilla, ja kaikki tekemäsi hyväksytyt nostot ovat myös verovapaita.

”HSA:n tuloveron säästönäkökohta on tärkein etu, jota seuraa se, että varat ovat sinun pidettävässäsi, vaikka et enää kuuluisi pätevän korkean vähennyskelpoisen terveyssuunnitelman piiriin, toisin kuin FSA:n suunnitelmat, jotka toimivat ”käytä sitä” tai menettää sen perustan”, Petrovski selitti.

”HSA:n varoilla ei ole minkäänlaista vanhentumispäivää. Lisäksi sinulla ei tarvitse olla ansiotuloja voidakseen saada maksuja.”

Mitkä ovat HSA:n haitat?

HSA:t sopivat hyvin monille ihmisille, mutta ne eivät sovi kaikille. HSA:n suurin haittapuoli on, että sinulla on oltava HDHP. Valitettavasti HDHP:t eivät välttämättä ole hyvä valinta ihmisille, jotka hoitavat tiettyjä terveysongelmia tai kroonisia sairauksia.

”Sinun täytyy olla pätevä korkean omavastuullisen sairausvakuutuksen piirissä, ja jos esimerkiksi krooninen sairaus vaatii kallista hoitoa, verosäästöt eivät välttämättä ole suurempia kuin korkeat omavastuulliset sairausvakuutuskustannukset. korkea omavastuusuunnitelma”, Petrovsky kertoi Healthlinelle.

HSA:ssa on muutamia muita mahdollisia haittapuolia, jotka on pidettävä mielessä:

• Maksujen tekeminen tilille voi rasittaa budjettiasi.
• Odottamaton sairaus voi pyyhkiä HSA:n tasapainon.
• HDHP:t voivat saada ihmiset välttämään tarvittavan lääketieteellisen hoidon hakemista.
• Rahat voidaan käyttää verovapaasti vain sairaanhoitokuluihin. Maksat veroja, jos käytät HSA-rahojasi mihinkään muuhun.

Kuinka päättää, onko HSA oikea sinulle

HSA:t sopivat hyvin terveille ihmisille, jotka etsivät säästösuunnitelmaa ja sairausvakuutussuunnitelmaa. Jos harkitset säästösuunnitelman, kuten 401(k) tai IRA:n, perustamista, HSA saattaa olla parempi vaihtoehto.

”Jos olet oikeutettu osallistumaan HSA:han ja sinulla on keinot, HSA:n rahoittaminen on turhaa”, Petrovsky selitti. ”Jos sinun on valittava IRA:n ja sijoitettavan HSA:n rahoittamisen välillä, HSA:n valitseminen on viisas valinta, koska HSA on ainoa kolminkertaisen veroetun tili.”

Voit silti saada rokotteet ja muun ennaltaehkäisevän hoidon ja säästät rahaa, jos tarvitset muuta lääketieteellistä apua. Voit tarkastella nykyistä budjettiasi ja sairauskulujasi. Jos sairaanhoitokulut vievät tällä hetkellä vain pienen osan budjetistasi, HSA voi olla fiksu valinta.

Eläkkeellä olevat ihmiset voivat myös sopia hyvin HSA: lle. Muista, että jos olet yli 55-vuotias, voit lahjoittaa 1 000 dollaria lisää joka vuosi. Et voi tehdä uusia maksuja, kun olet oikeutettu Medicareen, mutta voit käyttää HSA-varojasi Medicare-palkkioihin ja maksuihin.

Tarjoaako työnantajasi HSA-maksuja?

Työnantajasi voi osallistua HSA:han. Tämä on suosittu työpaikkaetu. Se on yleistä yrityksissä, jotka tarjoavat HDHP:tä ensisijaisena sairausvakuutusvaihtoehtona.

Työnantajasi suorittamat maksut lasketaan edelleen vuotuiseen enimmäismaksuusi. Voit seurata työnantajasi maksuja palkkasi ja vuosittaisen W-2:n perusteella. Jos olet edelleen rajan alapuolella, voit tehdä maksuja edelliseltä vuodelta samalla, kun ilmoitat verojasi.

”Tämä summa ilmoitetaan työnantajan maksuina veroilmoituksesi lomakkeella 8889, jolloin voit laskea, kuinka paljon voit vielä maksaa verovuonna”, Petrovski sanoi. ”Voit suorittaa lisäsuorituksia veroilmoituksesi eräpäivään mennessä, yleensä 15. huhtikuuta mennessä.”

Lopputulos

HSA:t ovat tilejä, joilla voit varata verovapaata rahaa sairauskuluihin. Panostamasi raha ansaitsee usein korkoa tai sijoitustuottoa.

Nämä tulot ovat myös verovapaita. Voit pitää rahaa HSA:ssasi niin kauan kuin tarvitset. Tarvitset korkean omavastuun terveyssuunnitelman käyttääksesi HSA:ta.

HSA:t voivat olla hyvä vaihtoehto yleensä terveille ihmisille, joilla on vähän lääketieteellisiä kuluja.