Medicare kattaa monet terveydenhuoltokuluistasi sen jälkeen, kun täytät 65. vuotta, mutta se ei kata kaikkea. Saatat olla oikeutettu korkean vähennyskelpoiseen Medicare-suunnitelmaan, jota kutsutaan Medicare-säästötiliksi (MSA). Näissä terveyssuunnitelmissa käytetään joustavaa säästötiliä, jonka hallitus rahoittaa vuosittain.
Joillekin Medicaren käyttäjille nämä suunnitelmat ovat tapa venyttää rahojasi edelleen, kun on kyse omavastuusesi ja maksuistasi aiheutuvien kustannusten kattamisesta.
Medicaren säästötilejä ei käytetä niin laajasti kuin luulisi – luultavasti siksi, että on paljon sekaannusta siitä, kuka on kelpoinen ja miten ne toimivat. Tämä artikkeli kattaa Medicare-säästötilien perusteet, mukaan lukien sellaisen edut ja haitat.
Mikä on Medicare MSA?
Kuten työnantajan tukemat terveyssäästötilit (HSA), Medicare MSA: t ovat vaihtoehto ihmisille, joilla on korkea omavastuuoikeus, yksityinen sairausvakuutussuunnitelma. Suurin ero on, että MSA:t ovat eräänlainen Medicare Advantage -suunnitelma, joka tunnetaan myös nimellä Medicare Part C. MSA:ita myyvät yksityiset vakuutusyhtiöt, jotka tekevät sopimuksen pankkien kanssa säästötilien luomisesta.
Jos sinulla on MSA, Medicare-siemenillä on tietty määrä rahaa kunkin vuoden alussa. MSA-tilillesi talletetut rahat ovat verovapaita. Niin kauan kuin käytät MSA:ssa olevia rahoja tukikelpoisiin terveydenhuoltokuluihin, nostaminen on verotonta.
Kun olet saavuttanut vuotuisen omavastuun MSA:n avulla, loput Medicare-kelpoisista terveydenhuoltokuluistasi katetaan vuoden loppuun asti.
Näkösuunnitelmia, kuulokojeita ja hammashoitoa tarjotaan, jos päätät maksaa lisäpalkkion, ja voit käyttää MSA:ta niihin liittyvien kulujen kattamiseen.
Reseptilääkkeiden kattavuus, jota kutsutaan myös Medicare Part D:ksi, ei kuulu automaattisesti MSA:n piiriin. Voit ostaa Medicare Part D -turvan erikseen, ja reseptilääkkeisiin käyttämäsi rahat voivat silti tulla Medicare MSA:sta. Huumeiden maksuja ei kuitenkaan lasketa omavastuuseen. Ne lasketaan mukaan Medicare Part D:n omaan taskurahaan.
Mitä Medicare MSA -suunnitelma kattaa?
Medicare-säästötili vaaditaan kattamaan kaikki, mitä alkuperäinen Medicare kattaisi. Se sisältää Medicare Part A (sairaalahoito) ja Medicare Part B (avohoidon).
Koska Medicaren säästötilisuunnitelmat ovat Medicare Advantage -suunnitelmia (osa C), lääkäriverkosto ja terveydenhuollon kattavuus voivat olla kattavampia kuin alkuperäinen Medicare.
Medicare MSA ei automaattisesti kata näkö-, hammashoito-, reseptilääkkeitä tai kuulolaitteita. Voit lisätä tämäntyyppisiä kattavuuspakettiisi, mutta ne edellyttävät ylimääräisen kuukausimaksun.
Jos haluat nähdä, mitkä lisävakuutussuunnitelmat ovat saatavilla alueellasi, jos sinulla on MSA, ota yhteyttä valtion sairausvakuutustukiohjelmaasi (SHIP).
Kosmeettiset ja valinnaiset toimenpiteet eivät kuulu Medicaren MSA:n piiriin. Palvelut, joita lääkäri ei ole määrittänyt lääketieteellisesti tarpeellisiksi – kuten kokonaisvaltaiset terveydenhuollon toimenpiteet, vaihtoehtoinen lääketiede ja ravintolisät – eivät kuulu. Fysioterapia, diagnostiset testit ja kiropraktiikka voidaan kattaa tapauskohtaisesti.
Kuinka paljon Medicare MSA maksaa?
Jos sinulla on Medicare MSA -sopimus, sinun on silti maksettava Medicare Part B kuukausimaksusi.
Sinun on myös maksettava palkkio rekisteröityäksesi Medicaren osaan D erikseen, koska Medicaren säästötilit eivät kata reseptilääkkeitä ja sinulla on lakisääteinen velvollisuus saada tämä kattavuus.
Kun saat ensimmäisen talletuksesi, voit siirtää rahat Medicare MSA:sta toisen rahoituslaitoksen tarjoamalle säästötilille. Jos päätät tehdä tämän, voit joutua noudattamaan kyseisen pankin vähimmäissaldoa, siirtomaksuja tai korkoja koskevia sääntöjä.
Myös rahan nostamisesta muuta kuin hyväksyttyjä terveyskuluja varten peritään sakkoja ja maksuja.
Kuka on oikeutettu Medicare MSA:han?
Jotkut ihmiset, jotka ovat oikeutettuja Medicareen, eivät ole oikeutettuja Medicare-säästötiliin. Et ole oikeutettu MSA:han, jos:
- olet oikeutettu Medicaidiin
- olet saattohoidossa
- sinulla on loppuvaiheen munuaissairaus
- sinulla on jo sairausvakuutus, joka kattaisi koko vuosiomavastuusi tai osan siitä
- asut Yhdysvaltojen ulkopuolella puoli vuotta tai enemmän
Voit ilmoittautua Medicare-säästötilille vuotuisen vaalikauden aikana 15. lokakuuta ja 7. joulukuuta välisenä aikana. Voit myös ilmoittautua ohjelmaan, kun rekisteröidyt ensimmäisen kerran Medicare Part B -ohjelmaan.
Milloin Medicare MSA sopii sinulle?
Ennen kuin rekisteröidyt MSA:han, sinun on kysyttävä kaksi keskeistä kysymystä:
- Mikä tulee olemaan omavastuu? MSA:n suunnitelmissa on tyypillisesti erittäin korkea omavastuu.
- Mikä on Medicaren vuositalletus? Vähennä vuositalletus omavastuumäärästä ja näet, kuinka suuresta omavastuusta olet vastuussa, ennen kuin Medicare kattaa hoitosi.
Jos omavastuu on esimerkiksi 4 000 dollaria ja Medicare maksaa 1 000 dollaria MSA:lle, olet vastuussa lopuista 3 000 dollarista omasta taskustasi ennen kuin hoitosi katetaan.
Medicare-säästötilillä voi olla järkeä, jos käytät paljon korkeisiin vakuutusmaksuihin ja haluat mieluummin kohdentaa nämä kustannukset omavastuuseen. Vaikka korkea omavastuu voi antaa sinulle tarrashokin aluksi, nämä suunnitelmat rajoittavat kulujasi vuodelle, joten sinulla on erittäin selkeä käsitys maksimisummasta, jonka saatat joutua maksamaan.
Toisin sanoen MSA voisi vakauttaa sitä, kuinka paljon kulutat terveydenhuoltoon vuosittain, mikä on mielenrauhan kannalta erittäin arvokasta.
Medicaren säästötilit on tarkoitettu antamaan Medicarella oleville ihmisille apua omavastuussaan sekä enemmän hallintaa siihen, kuinka paljon he kuluttavat terveydenhuoltoon. Näiden suunnitelmien omavastuu on paljon korkeampi kuin vastaavissa suunnitelmissa. Toisaalta MSA:t takaavat joka vuosi merkittävän verottoman talletuksen omavastuullesi.
Jos harkitset Medicaren säästötiliä, voit keskustella taloussuunnittelijan kanssa tai soittaa suoraan Medicarelle (800-633-4227) nähdäksesi, sopiiko se sinulle.
