HSA:n ja FSA:n välisen eron ymmärtäminen

Mikä on terveyssäästötili (HSA)?

Terveyssäästötili (HSA) on säästötili, joka on liitetty korkean omavastuun sairausvakuutussuunnitelmaan. HSA:han sijoittamasi rahat eivät ole tuloveron alaisia.

Voit käyttää HSA:ssa olevia rahaa päivittäisten lääketieteellisten kulujen, kuten OTC-kipulääkkeiden, sekä vuosittaisten kulujen, kuten näkötutkimuksien, maksamiseen.

HSA:ille on olemassa useita sääntöjä ja määräyksiä, jotka erottavat ne muista terveydenhuoltovaihtoehdoista. HSA:n tärkeimpiä ominaisuuksia ovat:

• Niitä voidaan käyttää vain korkean omavastuun terveyssuunnitelmien kanssa: Korkean omavastuun terveyssuunnitelma määritellään terveyssuunnitelmaksi, jonka vähimmäisomavastuu on 1 500 dollaria yksilölle tai 3 000 dollaria perheelle.
• Maksujen enimmäisrajat ovat: HSA on säästötili, mutta IRS rajoittaa siihen sijoittamisen määrää. Verovuonna 2023 suurin sallittu maksu on 3 850 dollaria yksityishenkilöltä tai 7 750 dollaria perheeltä.
• HSA:ssasi olevat rahat voivat siirtyä vuodesta toiseen: HSA-varojasi voidaan siirtää vuodesta toiseen. Tämä tarkoittaa, että niiden käytössä ei ole kiirettä kalenterivuoden aikana.
• HSA-tililläsi olevat rahat eivät ole sidottu työnantajaan: Vaikka monet ihmiset aloittavat HSA:n työnantajaetupaketin kautta, HSA-tiliä ei ole sidottu työnantajaan. Kun aloitat HSA:n, tili on sinun ja kulkee mukanasi.
• Voit kuluttaa vain tililläsi olevat rahat: Joidenkin terveydenhuoltotuotteiden avulla voit kuluttaa etukäteen tai lainata tilin tulevaa arvoa vastaan. HSA:n avulla voit käyttää vain tililläsi tuolloin todellisuudessa olevat rahat.
• HSA voi olla sijoitustili: Jotkut HSA:t ovat sijoitusvaihtoehtoja, ja niiden avulla voit sitoa HSA:si osakkeisiin. Muut HSA:t tienaavat korkoa. Kumpikin vaihtoehto voi olla hyvä tapa kasvattaa HSA-tiliäsi.

Mikä on joustava kulutustili (FSA)?

Joustava kulutustili (FSA) on työnantajapohjaiseen sairausvakuutussuunnitelmaan liitetty säästötili. Varat siirretään FSA:n ennen veroja – toisin sanoen ennen kuin verot otetaan palkasta.

Voit käyttää FSA:n varoja terveydenhuollon palvelujen ja tavaroiden maksamiseen. FSA:lla on useita keskeisiä ominaisuuksia, jotka erottavat ne muista terveydenhuollon vaihtoehdoista.

Näitä ominaisuuksia ovat:

• FSA:ta tarjotaan vain työnantajasuunnitelmilla: Et voi käyttää FSA:ta Health Insurance Marketplacen julkisen sairausvakuutussuunnitelman tai liittovaltion hallituksen suunnitelman, kuten Medicaren, kanssa.
• Maksujen enimmäisrajat ovat: IRS rajoittaa rahasummaa, jonka voit maksaa FSA:lle vuosittain. Vuonna 2023 henkilö voi lahjoittaa enintään 3 050 dollaria. Jos olet naimisissa, puolisosi voi myös maksaa 3 050 dollaria erilliselle FSA:lle, jolla on erillinen työnantaja.
• FSA:n varat eivät siirry: Sinun on yleensä käytettävä rahat FSA:ssasi kalenterivuoden aikana. Joissakin suunnitelmissa on lisäaikaa tai pieniä kaatumistyynyjä, mutta yleensä sinun on käytettävä rahasi tai riski menettää ne.
• Voit lainata FSA:ta vastaan: FSA tarjoaa sinulle mahdollisuuden lainata tulevia maksuja vastaan. Voit esimerkiksi kuluttaa koko vuoden maksut tammikuussa tarvittaessa. Maksusi tulevat edelleen jokaisesta palkasta.

HSA vs. FSA

Katso alla olevasta kaaviosta nopea katsaus HSA:n ja FSA:n eroihin.

Mitkä ovat FSA:n edut ja riskit?

FSA voi olla loistava valinta joillekin perheille ja joissakin tilanteissa, mutta se ei ole paras valinta kaikille. On hyvä ymmärtää hyödyt ja riskit ennen kuin päätät terveystilistä.

FSA:n etuja ovat:

• FSA voi tarjota säästöjä: Rahat, jotka maksat FSA:lle, eivät ole tuloveron alaisia. Tämä voi tuoda merkittäviä säästöjä.
• Työnantajasi voi tuplata rahasi: Työnantajat voivat osallistua FSA:han. Kaikki työnantajat eivät tarjoa tätä etua, mutta jos työnantajasi tarjoaa, se voi tehdä FSA-tilistäsi erittäin arvokkaan. IRS sallii työnantajan maksaa jopa kaksinkertaisen summan työntekijän maksamaan summaan.
• Voit käyttää FSA:ta luottorajana: FSA-maksusi määräytyy vuosittain avoimen ilmoittautumisen yhteydessä, ja se maksetaan palkasta jokaisena palkkakautena. Näin FSA voi toimia kuin luottoraja. Voit käyttää koko summan, jonka aiot lahjoittaa vuodelle 2023 ilman riskejä, veroja tai sakkoja.

FSA:n riskejä ovat mm.

• FSA:t pysyvät työnantajasi palveluksessa: FSA-tilisi on linkitetty työnantajaasi. Tämä tarkoittaa, että jos jätät työsi jostain syystä, jätät jälkeensä myös FSA-tilisi ja kaikki siinä olevat rahat.
• FSA:n varat eivät siirry: Sinun tulee käyttää FSA-tililläsi olevat rahat kalenterivuoden aikana. Jos et, rahasi eivät siirry ja menetät rahat.

Mitkä ovat HSA:n edut ja riskit?

HSA on toinen vaihtoehto terveyssäästöille, mutta kuten FSA, se ei ole paras valinta kaikille. HSA:lla on riskejä ja etuja. HSA:t voivat sopia hyvin joillekin ihmisille, mutta on parasta tietää yksityiskohdat ennen valinnan tekemistä.

HSA:n etuja ovat:

• HSA voi tarjota säästöjä: Aivan kuten FSA, sinulta ei veloiteta tuloveroa HSA:ssa olevista varoista. Voit ottaa HSA-maksut pois palkasta ennen veroja tai voit vähentää vakuutusmaksusi tuloistasi veroilmoituksen yhteydessä.
• HSA-rahastot voivat kerätä: HSA:n varat pyörivät vuodesta toiseen. Tämä tarkoittaa, että voit säästää suuria hoitokuluja, kuten leikkauksia, varten.
• HSA:lla on korkeammat maksurajat: Voit antaa enemmän HSA:lle kuin FSA:lle, varsinkin jos sinulla on perhe.
• HSA on sinun säilytettäväsi: HSA ei ole sidottu tiettyyn työnantajaan. Voit säilyttää tilisi, jos poistut työstäsi jostain syystä.

HSA:n riskejä ovat:

• HSA:t on sidottu korkeisiin omavastuullisiin suunnitelmiin: Korkea omavastuusuunnitelma voi jättää sinulle korkeat hoitolaskut.
• Sinua voidaan verottaa, jos käytät rahaa muihin kuin lääketieteellisiin kuluihin: HSA:ssasi olevat rahat eivät ole tuloveron alaisia, ja voit käyttää niitä hyväksyttyihin hoito-, hammashoito- ja näkökuluihin. Jos kuitenkin käytät rahat kuluihin, joita ei ole hyväksytty, sinulta peritään 20 % veroa.

Vinkkejä itsellesi sopivan valintaan

Sinulle oikea suunnitelma on sellainen, joka vastaa terveydenhuollon tarpeitasi ja budjettiasi. Sekä HSA:ssa että FSA:ssa on positiivisia ja negatiivisia puolia.

HSA on hyvä vaihtoehto, jos:

• Sinulla ei ole paljon sairauskuluja: HSA:t liittyvät korkean omavastuun sairausvakuutussuunnitelmiin. Jos tiedät, että sinulla ei ole monia tavallisia sairauskuluja, tämä voi olla fiksu valinta sinulle.
• Aiot muuttaa tai vaihtaa työpaikkaa useita kertoja: HSA pysyy kanssasi muuttojen ja työpaikan muutosten aikana. Se on sinun tilisi, joten sinun ei koskaan tarvitse huolehtia sen menettämisestä.
• Haluat kerätä säästöjä: Jos säästät tulevia terveydenhuoltokuluja varten, HSA voi auttaa. Rahat pyörivät vuosittain, joten voit käyttää HSA:ta suunnitteluun ja säästämiseen.

FSA on hyvä vaihtoehto, jos:

• Sinulla, puolisollasi tai huollettavillasi on sairauskuluja: Jos sinä tai perheenjäsen käyt säännöllisesti lääkärissä, sinulla on tavallisia reseptejä tai tarvitset minkäänlaista säännöllistä hoitoa, korkean omavastuun sairausvakuutussuunnitelma ei todennäköisesti ole hyvä vaihtoehto. Tarvitset todennäköisesti suunnitelman, jossa on pienempi omavastuu ja FSA.
• Työnantajasi maksaa maksuja: Jos työnantajasi vastaa maksuja, FSA voi olla erittäin hyödyllinen.
• Työnantajasi tarjoaa huollettavana olevaa FSA:ta: Huollettavana oleva FSA antaa sinun käyttää FSA:n varoja päivähoitoon, esikouluun, kotisairaanhoitoon ja muuhun kattamaan alle 12-vuotiaiden lasten tai huollettavana olevien aikuisten hoitokulut. Jos työnantajasi tarjoaa tämän edun, se voi olla erittäin arvokasta.

Usein Kysytyt Kysymykset

Saat lisätietoja FSA:sta ja HSA:sta lukemalla vastaukset joihinkin yleisiin kysymyksiin alla.

Kuinka teet nostoja HSA:lta tai FSA:lta?

Useimmat HSA:t ja FSA:t myöntävät pankkikortteja. Voit käyttää tätä korttia lääkärin vastaanotoilla, apteekeissa, lääkealan yrityksissä ja muissa. Voit myös ostaa nämä tuotteet ja jättää korvausvaatimuksen HSA:lta tai FSA:lta.

Mistä tiedät, mitkä tuotteet ovat oikeutettuja HSA:n tai FSA:n varoihin?

Useat perustuotteet ovat aina tukikelpoisia. Tämä sisältää:

• OTC-lääkkeet
• aurinkovoiteet
• imetys- tai rintaruokintatarvikkeet
• reseptivapaat maksut
• näöntarkastukset
• hammaslääkärin tarkastukset
• kotihoidon tarvikkeet
• ensiaputarvikkeet

Tarkempia kohteita voit usein etsiä verkosta. Apteekkikauppojen ja megakauppiaiden, kuten Amazonin, verkkosivustot ilmoittavat tyypillisesti tuotteen kuvauksessa, onko tuote FSA/HSA-kelpoinen.

Muuttuvatko maksujen enimmäisrajat vuosittain?

Joo. FSA:n ja HSA:n enimmäismaksut muuttuvat vuosittain inflaation ja elinkustannusten mukaan. Vähimmäisomavastuu, joka vaaditaan, jotta sairausvakuutussuunnitelma voidaan luokitella korkean omavastuun terveyssuunnitelmaksi, muuttuu myös vuosittain.

Lopputulos

FSA:t ja HSA:t ovat molemmat terveydenhuollon tilejä, joiden avulla voit säästää rahaa sairauskuluissa. Voit käyttää näitä tilejä säästämään dollareita ennen veroja. Kumpaankin tilityyppiin liittyy etuja ja riskejä.

Sinulle oikea tili riippuu olosuhteistasi.

Esimerkiksi HSA:t eivät välttämättä sovi ihmisille, joilla on kroonisia terveysongelmia, koska ne on yhdistettävä korkean omavastuun terveyssuunnitelmiin. FSA:t eivät välttämättä sovellu ihmisille, jotka suunnittelevat muuttoa tai työpaikan vaihtoa lähivuosina, koska FSA:t ovat sidoksissa työnantajaasi.

Budjetin, terveydentilan ja suunnitelmien tarkastelu on loistava tapa päättää, mikä tili sopii sinulle parhaiten.